• 23 Jul, 2023

Comprendre les taux d'intérêt des cartes de crédit.

Ce n'est un secret pour personne : la plupart d'entre nous possédons au moins une carte de crédit. Malgré le rôle important que jouent les cartes de crédit au quotidien, si vous êtes comme la plupart des utilisateurs, vous rencontrez peut-être ces problèmes : vous ignorez quels sont les taux d'intérêt actuels de vos cartes de crédit, vous ne savez pas exactement quelle part de votre capital est due par rapport aux intérêts, et vous avez des lacunes concernant d'autres informations importantes sur votre compte qui pourraient vous permettre de faire des économies. Pour vous aider à mieux gérer l'utilisation de votre carte de crédit et à maîtriser votre dette, voici un guide complet sur tout ce que vous devez savoir concernant les taux d'intérêt des cartes de crédit.

Qu'est-ce que l'intérêt d'une carte de crédit ?

En termes simples, l'intérêt d'une carte de crédit est une commission que vous payez lorsque vous empruntez de l'argent pour effectuer des achats. Quelques points importants à clarifier :

• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le terme le plus couramment utilisé pour décrire les intérêts des cartes de crédit.

• Une analyse plus détaillée révèle qu'il existe plusieurs types de TAEG, en plus d'autres frais et dépenses, qui peuvent être liés à votre carte de crédit. Nous les examinerons plus en détail ci-dessous.

• Enfin, les émetteurs de cartes tirent l'essentiel de leurs revenus des intérêts. Consultez les conseils ci-dessous pour apprendre à utiliser judicieusement votre carte de crédit et ainsi réduire vos paiements d'intérêts.

Comment fonctionnent les taux d'intérêt des cartes de crédit

Comprendre le calcul des taux d'intérêt est essentiel pour mieux gérer l'utilisation de votre carte et, au final, faire des économies.

Bien que le TAEG soit exprimé en taux annuel, le calcul des intérêts se base sur un taux journalier, soit votre taux d'intérêt annuel divisé par 365.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un TAEG de 18 %, cela correspond à un taux journalier de 0,049 % (18 % divisé par 365). Si vous effectuez un achat de 300 $ le premier jour du mois, vous paierez 0,15 $ d'intérêts, ce qui portera votre solde à 300,15 $ le lendemain. Les intérêts étant calculés quotidiennement, si vous n'effectuez aucun autre achat par carte au cours des 30 prochains jours, votre solde mensuel s'élèvera à 304,50 $, incluant le capital (300 $) et les intérêts (4,50 $). Certaines personnes pourraient penser qu'un taux d'intérêt de 18 % n'est pas si élevé : après tout, qu'y a-t-il de si mal à payer 15 cents d'intérêts par jour sur un achat de 300 $ ? Cependant, si l'on considère le coût annuel des intérêts sur un solde de carte de crédit américain type de 4 000 $, calculé à un TAEG de 18 %,… Si cela se traduit par des paiements d'intérêts annuels d'environ 720 $, vous commencez peut-être à comprendre l'impact des frais d'intérêt sur votre budget.

Avant d'aborder les solutions pour réduire votre exposition à ce type de taux d'intérêt annuel effectif (TAEG), examinons l'ensemble des taux d'intérêt que vous pouvez appliquer à une carte de crédit.

Une carte – Une variété de taux d'intérêt

Croyez-le ou non, jusqu'à six taux d'intérêt annuels effectifs (TAEG) différents peuvent s'appliquer à vos cartes de crédit, selon votre utilisation. La plupart de ces taux sont liés aux avantages financiers offerts par votre carte. Pour en savoir plus, poursuivez votre lecture.

• TAEG Achats – Il s'agit du TAEG appliqué à vos achats mensuels par carte de crédit. C'est le taux d'intérêt auquel on pense généralement lorsqu'on compare les taux des cartes de crédit ou qu'on évalue l'intérêt d'une nouvelle carte. Votre TAEG Achats varie selon le type de carte que vous possédez.

• TAEG Transfert de solde – Il s'agit du TAEG qui vous sera facturé pour les sommes que vous transférez d'un ancien compte de carte de crédit vers un nouveau.

• TAEG Retrait d'espèces – Il s'agit du TAEG appliqué si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un distributeur automatique ou pour encaisser un chèque associé au compte.

• TAEG promotionnel – Il s'agit d'un TAEG promotionnel proposé pour inciter les consommateurs à souscrire une nouvelle carte. Il peut s'appliquer aux achats et aux transferts de solde pendant une période limitée (6 à 12 mois) et est généralement bien inférieur aux taux d'intérêt classiques.

• TAEG de pénalité – C'est le taux d'intérêt le plus élevé que vous trouverez. Le TAEG de pénalité s'applique généralement lorsque vous avez plus de 60 jours de retard de paiement.

Outre ces différents taux d'intérêt, vous devez également prendre en compte les divers frais qui peuvent s'appliquer lors de l'utilisation de votre carte.

• Frais annuels – De nombreuses cartes sont sans frais annuels. Cependant, pour d'autres offrant divers avantages (voyages, restaurants, dépenses professionnelles, etc.), des frais annuels peuvent s'appliquer, allant de 30 $ à 500 $ ou plus.

• Frais de transfert de solde – Ces frais uniques sont facturés lors du transfert de solde d'une carte de crédit à une autre. Il s'agit généralement de frais fixes ou d'un faible pourcentage du montant transféré, par exemple 3 %. Ces frais sont distincts des intérêts (TAEG) appliqués aux transferts.

• Frais de retrait d'espèces – Ces frais uniques sont facturés lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent, généralement à un distributeur automatique. Ces frais correspondent souvent à un montant fixe ou à un pourcentage du montant emprunté – par exemple, 5 % du montant du retrait. Ces frais sont distincts du TAEG appliqué aux avances de fonds.

• Frais de transaction à l'étranger – Si vous voyagez à l'étranger, vous connaissez ces frais. Lors de vos déplacements à l'étranger, de nombreuses cartes de crédit facturent des frais de service pour toutes les transactions – généralement 3 % du prix d'achat.

• Frais de retard de paiement – La plupart des établissements financiers factureront ces frais sur votre compte si vous ne payez pas le montant minimum mensuel à la date d'échéance. La loi américaine sur les cartes de crédit de 2009 plafonne les frais que les émetteurs sont autorisés à facturer en cas de retard de paiement. Jusqu'à 27 $ pour le premier retard de paiement et jusqu'à 38 $ pour les retards suivants.

• Frais de dépassement de limite – Si vous effectuez un achat qui fait dépasser votre limite de crédit autorisée, votre émetteur de carte de crédit peut vous facturer ces frais. La loi interdit qu'ils dépassent le montant du dépassement. Attention : en plus des frais, le dépassement de votre limite de crédit peut nuire à votre cote de crédit.

• Frais de rejet de paiement – Ces frais sont généralement facturés si le solde du compte utilisé pour payer votre facture mensuelle est insuffisant. Les frais de rejet de paiement peuvent atteindre 35 $ par incident.

Les bonnes nouvelles concernant les économies sur vos cartes de crédit

Maintenant que vous comprenez certains aspects financiers des cartes de crédit, il est important de saisir les avantages financiers considérables qu'elles peuvent vous offrir au quotidien.

Pensez à ces situations classiques où vous avez besoin d'une carte de crédit : louer une voiture, améliorer votre cote de crédit, accumuler des miles aériens ou des récompenses en espèces, faire face à une dépense imprévue importante, ou encore payer un remorquage d'urgence en cas de panne. Les avantages d'une carte de crédit sont nombreux.

Cependant, les experts financiers soulignent également qu'il convient d'utiliser les cartes de crédit avec prudence et rigueur. Il est particulièrement important de gérer le niveau d'endettement de votre carte afin que les frais d'intérêt ne deviennent pas un fardeau financier.

Consultez ce bref résumé des techniques pour utiliser vos cartes de crédit comme un pro, économiser de l'argent et maîtriser vos paiements d'intérêts.

• Payez la totalité de votre facture – Les experts s'accordent à dire que la meilleure façon de gérer sa dette de carte de crédit est tout simplement de rembourser le solde de sa carte chaque mois et d'éviter ainsi les frais d'intérêt. Les émetteurs de cartes de crédit offrent un « délai de grâce », généralement de 21 jours, pendant lequel aucun intérêt n'est facturé sur les achats figurant sur votre relevé mensuel. Profitez-en !

• Payez plus que le minimum – Les émetteurs de cartes de crédit vous offrent la possibilité de payer un montant minimum chaque mois sur votre carte – généralement un petit pourcentage (3 % ou moins) du total dû. Bien que payer le minimum puisse être tentant en cas de difficultés financières, payer plus que le montant dû améliorera considérablement votre situation financière en réduisant le temps et l'argent nécessaires au remboursement de votre dette.

• Réduisez votre TAEG – La plupart des Américains possèdent plusieurs cartes de crédit, dont certaines avec un TAEG supérieur à la moyenne. Regrouper vos dettes de cartes de crédit sur un nombre réduit de cartes avec un TAEG plus bas peut réduire le taux d'intérêt global que vous devez payer chaque mois.

• Réduisez votre dette globale – La plupart d'entre nous avons accumulé des dettes de cartes de crédit indésirables à un moment donné de notre vie, ce qui entraîne des paiements d'intérêts plus élevés chaque mois. Une stratégie ciblée pour rembourser vos dettes de cartes de crédit est la meilleure façon de résoudre ce problème. Les experts financiers recommandent l'approche suivante : regrouper vos dettes sur des cartes de crédit à taux d'intérêt plus bas (ou d'autres instruments de prêt) et augmenter progressivement le montant que vous payez chaque mois. Ce n'est pas facile, mais cela en vaut vraiment la peine. Et n'oubliez pas d'utiliser un calculateur d'intérêts de carte de crédit pour déterminer les mensualités qui vous permettront d'atteindre votre objectif.

Si vous souhaitez discuter avec un expert de Patriot Bank dans le Connecticut et à New York au sujet de la constitution ou de la gestion de votre crédit, veuillez nous contacter.